Kredyt konsolidacyjny jest kredytem łączącym kilka wcześniej zaciągniętych zobowiązań finansowych. Dzięki temu klient może odciążyć swój budżet domowy oraz spłacać co miesiąc niższe raty, co zwykle jest wynikiem wydłużenia okresu kredytowana.

Zaciąganie kilku kredytów naraz powoduje, że mocno obciążony jest budżet domowy kredytobiorcy. Musi on spłacać po kilka rat kapitałowo-odsetkowych w różnych terminach. Z czasem może się okazać, że nie jest w stanie podołać terminowej spłacie rat, ponieważ zbyt mocno go obciążają. Wówczas warto zastanowić się nad możliwością zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego. Totalmoney.pl, czyli popularna porównywarka finansowa może zdecydowanie ułatwić wybór najkorzystniejszej opcji konsolidacji kredytów.

Polak na kredycie

Raport InfoKREDYT opublikowany w czerwcu 2019 przez Związek Banków Polskich pokazuje, że w Polsce zadłużenie gospodarstw domowych w stosunku do poziomu PKB (produktu krajowego brutto) wynosi 35 proc. Co ciekawe, jest to jeden z najniższych wyników w Europie. Na przestrzeni ostatniej dekady Polacy niemal trzykrotnie zwiększyli wartość zaciągniętych zobowiązań kredytowych. Kredytów jest więcej niż przed dziesięcioma laty, ale i tak inne narody europejskie zaciągają ich więcej.

Z badań ankietowych wynika, że 60 proc. bankowców zauważa wyższe zainteresowanie klientów kredytami niż produktami oszczędnościowymi. ZBP na podstawie danych Komisji Nadzoru Finansowego podał, że wartość wszystkich zobowiązań gospodarstw domowych w Polsce na koniec poprzedniego roku wyniosła 708,4 mld zł, a niespełna 2/3 tej kwoty przypadało na kredyty mieszkaniowe. Ich wartość wynosiła zatem 421,4 mld zł.

Przeciętnie na jednego dorosłego obywatela w Polsce przypada 22 tys. zł kredytu. Najpopularniejsze są kredyty gotówkowe (ranking kredytów gotówkowych 2019 - Totalmoney.pl) i mieszkaniowe. Oprócz tego polscy klienci sięgają po kredyty samochodowe, kredyty ratalne, doraźne kredyty na koncie osobistym czy po karty kredytowe.

Okazuje się więc, że w jednym czasie kredytobiorca może mieć kilka różnych zobowiązań na różne cele. Pociąga to za sobą konieczność spłaty naraz kilku rat kapitałowo-odsetkowych, na dodatek często w różnych terminach. Skoro banki udzieliły takich zobowiązań, to na tamten czas klienta było stać na spłatę. Miał odpowiednio wysoką zdolność kredytową, ale z czasem może się to zmienić i pojawi się niebezpieczeństwo problemów ze spłatą rat do banków. Grozi to przykrymi konsekwencjami finansowymi. Można im zapobiec dzięki kredytowi konsolidacyjnemu.

Pojęcie kredytu konsolidacyjnego

Kredyt konsolidacyjny to szczególny rodzaj kredytu celowego, który przeznaczony jest na spłatę innych, wcześniej zaciągniętych kredytów i pożyczek. Innymi słowy, poprzez zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego klient może zamienić spłacane dotychczas zobowiązania finansowe z różnych źródeł i w różnej wysokości na jeden kredyt mający ujednolicone warunki spłaty.

W ramach zaciąganego kredytu konsolidacyjnego banki mogą pozwolić klientom na połączenie ze sobą różnych zobowiązań, takich jak:

  • kredyty gotówkowe;
  • kredyty samochodowe;
  • kredyty ratalne;
  • pożyczki gotówkowe, w tym pozabankowe;
  • kredyty na koncie osobistym;
  • debety;
  • karty kredytowe;
  • kredyty hipoteczne;
  • wcześniej zaciągnięte kredyty konsolidacyjne.

Ciekawostka. Niektóre banki są skłonne udzielić klientom kredytu konsolidacyjnego w kwocie wyższej niż wynikałoby to z obciążenia finansowego kredytobiorcy. Dodatkowe środki finansowe należy potraktować jak kredyt gotówkowy, który można spożytkować w dowolny sposób.

Rodzaje kredytów konsolidacyjnych

Klient może zdecydować się na jeden z dwóch rodzajów kredytów konsolidacyjnych: kredyt konsolidacyjny hipoteczny lub gotówkowy. W pierwszym przypadku dotyczy to kredytu z zabezpieczeniem w formie wpisu hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości mieszkalnej. Natomiast gotówkowy kredyt konsolidacyjny jest niezabezpieczony, nie wymaga ustanowienia hipoteki, ale jednocześnie najczęściej jest on udzielany na nieco gorszych zasadach niż kredyt z zabezpieczeniem.

Dlaczego warto zaciągnąć kredyt konsolidacyjny?

W przypadku, gdy raty poszczególnych kredytów i pożyczek zaczynają zbyt mocno obciążać kredytobiorcę, grozi mu zadłużenie i powstanie przeterminowanych płatności. Zanim do tego dojdzie, powinien on przemyśleć możliwość zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego.

To sposób na zapobieżenie długom, jakie z czasem by powstały, jeśli raty mocno obciążają klienta, a jego sytuacja finansowa zaczyna się pogarszać. Dzięki konsolidacji można uporządkować dotychczasowe kredyty i pożyczki oraz spłacać tylko jedną ratę zamiast kilku w różnych terminach. Efektem konsolidacji może być obniżenie miesięcznej raty kapitałowo-odsetkowej w porównaniu z sumą wcześniej spłacanych rat, ale trzeba mieć na uwadze to, że będzie to z reguły wynikać z wydłużenia okresu kredytowania.

Uwaga! Wydłużenie czasu przeznaczonego na spłatę kredytu konsolidacyjnego spowoduje zwiększenie całkowitego kosztu kredytowania.

Kolejnym pozytywem wynikającym z konsolidacji jest możliwość wynegocjowania korzystniejszych warunków kredytowania oraz pozyskanie dodatkowych środków finansowych na dowolne cele.

Warto przemyśleć konsolidację, jeśli spłata rat kredytów i pożyczek staje się coraz trudniejsza. Być może będzie to rozwiązanie na długi, jakie szybko pojawiłyby się na „koncie” kredytobiorcy.

Artykuł sponsorowany