Przewalutowanie kredytu, czyli co?

Przewalutowanie polega na zmianie waluty zobowiązania, co następuje poprzez przeliczenie kwoty jaka została do spłaty z franków szwajcarskich na polskie złote. Brylują w tym kredyty frankowe pko bp, ale nie tylko. To co w tej konstrukcji jest ważne, to fakt iż przeliczenia dokonuje się po określonym kursie walutowym na dany dzień operacji. Tym samym przewalutowanie kredytu opłacalne jest wyłącznie w sytuacji, kiedy frank szwajcarski odnotowuje korzystnie niski kurs z perspektywa wzrostów. Co za tym idzie od co najmniej roku przy szalejącej inflacji i wzroście kursów walut przewalutowanie nijak nie jest atrakcyjnym rozwiązaniem w kontekście przewalutowania. Aktualnie rata kredytu po jej przewalutowaniu może okazać się wyższa niż we frankach, co więcej wraz ze wzrostem stóp procentowych raty mogą wciąż piąć się w górę.

Różnice w konsekwencjach prawnych

Przewalutowanie i odfrankowienie mają różne skutki prawne. Potocznie zdarza się, iż pojęcia stosuje się zamiennie, jednak warto znać różnicę między jednym a drugim rozwiązaniem. Odfrankowienie tyczy się sytuacji, w której sąd uznał, iż w umowie zawarte były zapisy niedozwolone i tym samym postanowienia te są bezskuteczne, nie wiążące dla stron umowy kredytowej. Samo rozliczenie umowy kredytowej następuje na bazie parametrów ustalonych w chwili zawarcia umowy. Przy przewalutowaniu liczą się zaś parametry umowne z chwili przewalutowania. Subtelna różnica dzieli odfrankowienie od unieważnienia umowy. Chodzi o dalszy bieg zobowiązania, bowiem przy odfrankowieniu suma pozostała frankowiczowi do spłaty jest traktowana jako kredyt złotówkowy, pozostaje on do spłaty na zasadach korzystniejszych niż przy przewalutowaniu bowiem w oparciu o stopę referencyjna LIBOR. Przy przewalutowaniu klasycznym pozostałe raty są spłacane w oparciu o wskaźnik WIBOR. Natomiast przy unieważnieniu umowy kredyt uznaje się za niebyły i co za tym idzie kredytobiorca nie spłaca już żadnych rat, a uzyskuje nadpłatę bądź w trybie natychmiastowym musi dopłacić brakującą sumę zobowiązanie.

Analiza korzyści

Frankowicze stoją zatem przed dylematem czy wytoczyć powództwo przeciw bankowi, czy przewalutować kredyt, bądź zawrzeć ugodę z bankiem, która zwykle jest przewalutowaniem kredytu na wynegocjowanych warunkach. Występując do sądu w sprawie frankowej można uzyskać wyrok odfrankowienia, co jest rzadkim ale możliwym rozwiązaniem, jak również uzyskać unieważnienie kredytu, ale także istnieje ryzyko przegranej sprawy frankowej, co pociąga za sobą spore koszty sądowe, obsługi prawnej itp. Stąd też zanim wystosujemy powództwo umowa kredytowa poddawana jest tzw. analizie prawnej w drodze której szacowane jest ryzyko przegranej. W zależności od skomplikowania sprawy obliczane są także pomocy prawnej, długość postępowania i szereg innych parametrów z jakimi frankowicz musi się liczyć. Mając na uwadze, iż sądy coraz częściej orzekają unieważnienie umowy kredytowej warto jest podjąć ryzyko, gdyż zyskać można zdecydowanie więcej niżeli stracić. Bezwzględnie jednak należy znaleźć eksperta od spraw frankowych, gdyż samodzielna obrona przed sztabem prawników bankowych może przynieść katastrofalne skutki.